医療保険とがん保険をセットで安くするには？3つの組み合わせと選び方

と悩んでいませんか。

医療保障とがん保障を安く備える方法は、主に「医療保険にがん特約を付ける」「医療保険とがん保険に別々に加入する」「医療・がん保障が一体になった商品を選ぶ」の3つです。

ただし、月額保険料が一番低い方法が、必ずしも自分に合う方法とは限りません。現在入っている保険、公的医療保険、貯蓄、必要な保障額を確認し、重複を減らすことが大切です。

この記事では、3つの組み合わせの違い、安い保険を選ぶときの注意点、年代別の考え方、オリーブ少額短期保険の「オリーブの新医療保険」と「がん診断一時金特約」について、わかりやすく解説します。

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1. 医療保険とがん保険を安く備える方法は3つ

最初に現在の保険と必要な保障を確認する

医療保険とがん保険を安く備えたいときは、いきなり最安の商品を探すのではなく、「今の保障で足りないものは何か」を確認することから始めましょう。

すでに医療保険に入っている人が、新しい医療保険とがん保険の両方に入り直すと、入院給付金や手術給付金が重複し、毎月の保険料が必要以上に増えることがあります。

保険料を抑えやすいのは「必要な保障だけを追加する」方法

一般的には、医療保険に必要ながん特約だけを付ける方法は、契約をまとめやすく、保障の重複も減らしやすい方法です。

一方、がん治療をより手厚く備えたい場合は、医療保険とがん保険を別々に契約する方が、保障内容を細かく選べることがあります。

2. 医療保険とがん保険の違い

医療保険は病気やケガを幅広く保障する

医療保険は、病気やケガによる入院、所定の手術などに備える保険です。商品によっては、先進医療、入院一時金、女性疾病、がん診断一時金などの特約を追加できます。

がん保険はがんに特化して保障する

がん保険は、がんと診断されたときの一時金、がんの入院・手術・通院、抗がん剤や放射線治療など、がん治療に特化した保障を用意する保険です。

医療保険でも、がんによる入院や所定の手術が保障対象になる場合があります。そのため、両方に加入するときは、入院・手術保障を二重に付けすぎていないかを確認しましょう。

3. セットなら必ず安いとは限らない

「月額が安い理由」を確認する

「医療とがんがセットで月々○円」と表示されていても、すべての商品が同じ保障内容ではありません。保険料が安く見える商品には、次のような違いがある場合があります。

保険料を比較するときは、保障額・保障期間・受取回数・更新後の保険料まで同じ条件にそろえることが大切です。

今の保険料だけでなく、続けられる金額かを考える

保険は、加入した月だけ支払うものではありません。年齢によって保険料が変わる商品では、現在の月額が安くても、将来の更新時に負担が増えることがあります。

「今いくらか」だけでなく、次の年齢区分ではいくらになるか、何歳まで更新できるかも確認しましょう。

4. 3つの組み合わせを比較

5. 保障が重複しやすい項目と不足しやすい項目

入院・手術・先進医療は重複しやすい

医療保険とがん保険を別々に契約すると、がんによる入院や手術について、両方から給付を受けられる場合があります。

保障が重複すること自体が必ずしも悪いわけではありません。しかし、必要以上の入院日額を付け、その分だけ毎月の保険料が増えている場合は見直しの余地があります。

診断直後の費用や収入減は不足しやすい

入院日数に応じて給付を受ける医療保険だけでは、がんの診断直後に発生する費用や、通院治療中の収入減を十分に補えない場合があります。

この不足を補う方法の一つが、使い道が限定されにくいがん診断一時金です。診断一時金を追加する場合は、金額だけでなく「何回受け取れるか」「上皮内がんは対象か」「受取後も保障が続くか」を確認しましょう。

6. 公的医療保険を踏まえて必要な保障を考える

日本人の約2人に1人が生涯でがんと診断される

国立がん研究センターの最新がん統計では、日本人が一生のうちにがんと診断される確率は、男性61.1％、女性50.1％とされています。

がんは身近な病気ですが、確率だけを理由に保障を増やしすぎる必要はありません。公的医療保険と貯蓄で対応できない部分を民間保険で補うことが基本です。

高額療養費制度で保険診療の自己負担には上限がある

高額療養費制度は、1か月の医療費の自己負担額が、年齢や所得に応じた上限額を超えた場合に、超えた金額が支給される制度です。

ただし、食事代、差額ベッド代、先進医療の技術料など、保険給付の対象外となる費用は、高額療養費制度の対象になりません。

※出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」「先進医療の概要について」

入院時は治療費以外の支出も考える

生命保険文化センターの2025年度調査では、直近の入院時の自己負担費用は、1日あたり平均24,300円、総額平均18.7万円でした。ここには、治療費だけでなく、食事代、差額ベッド代、交通費、衣類、日用品費などが含まれています。

※出典：公益財団法人生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」

7. 現在の加入状況から選ぶ

医療保険にもがん保険にも入っていない人

医療保険に未加入の人は、まず入院・手術などの基本保障を決め、そのうえで、がん診断一時金を追加するか検討します。

保険料を抑えたい場合は、入院日額や一時金を必要以上に大きくせず、基本の医療保障＋必要な金額のがん診断一時金という形で考えると整理しやすくなります。

すでに医療保険に入っている人

新しい医療保険に入り直す前に、現在の契約に次の保障があるか確認しましょう。

医療保障が十分で、がん診断一時金だけ不足している場合は、医療保険を丸ごと増やさず、がん保障だけ追加する方法もあります。

がん特約付きの医療保険に入っている人

現在のがん特約が必要額を満たしている場合、新たな保険を追加する必要はないこともあります。

保険を増やすことではなく、保障の不足を埋めることが目的です。契約内容が分からない場合は、保険証券や契約者向けページを確認しましょう。

8. 年代別の選び方

20代・30代は無理なく続けられる保険料を優先

若い年代は保険料を抑えやすい一方、結婚、住宅、子育てなどで今後の支出が増える可能性があります。保障を付けすぎず、長く続けられる金額にすることが大切です。

40代はがん保障と家計のバランスを確認

40代は、健康への不安が高まりやすい一方、教育費や住宅費の負担も大きい年代です。診断一時金を追加する場合も、生活防衛資金を圧迫しない保険料にします。

50代は既契約の重複を見直す

過去に加入した医療保険や特約が複数ある場合は、保障内容を一覧にして、入院・手術・先進医療の重複を確認します。古い契約を解約する前に、新しい保険の加入可否を確認してください。

60代以降は現在と更新後の保険料を確認

年齢が上がると保険料が高くなる商品が多いため、現在の保険料だけで決めると継続が難しくなることがあります。申込可能年齢、更新可能年齢、次回更新後の保険料を確認しましょう。

9. オリーブの新医療保険で医療とがんに備える

入院・手術・先進医療に備える基本保障

「オリーブの新医療保険」は、病気やケガによる入院、所定の手術、先進医療に備える総合医療保険です。

入院給付金日額は、5,000円、8,000円、10,000円のプランから選択できます。必要に応じて、入院一時金、骨折一時金、熱中症・インフルエンザ、女性特有疾病、介護などの特約を追加できます。

がん診断一時金特約を追加できる

がんへの備えを追加したい場合は、「がん診断一時金特約」を付加できます。初めてがんと診断確定されたときに、所定の一時金を受け取る保障です。

一時金は、治療費だけでなく、通院交通費、生活費、収入減など、まとまった支出に備えるお金として活用しやすい特徴があります。

3つの告知で申し込みを検討できる

基本保障は引受基準を緩和した設計で、所定の3つの告知項目がすべて「いいえ」の場合に申し込みを検討できます。

ただし、引受基準緩和型の商品は、標準的な引受基準の商品より保険料が割高です。健康状態について詳しく告知することで、他社を含む標準的な商品に加入できる場合は、そちらも比較してください。

10. 医療保障とがん保障の月額保険料例

40代の組み合わせ例

入院給付金日額5,000円の基本保障に、がん診断一時金20万円プランを追加した場合の月払保険料例です。

60代の組み合わせ例

60～64歳では、がん診断一時金10万円または20万円を選べる保険料表となっています。入院給付金日額5,000円の基本保障と組み合わせた例は次のとおりです。

11. 加入前に確認したい注意点

1年更新で、年齢に応じて保険料が変わる

オリーブの新医療保険は、保険期間1年の掛け捨て型です。更新時の年齢によって保険料が計算され、5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで保険料が変動します。

資料を確認するときは、現在の保険料だけでなく、次の年齢区分の保険料も確認しましょう。

がん診断一時金には90日間の保障されない期間がある

がん診断一時金特約は、責任開始日からその日を含めて90日以内にがんと診断確定された場合、給付の対象になりません。

加入手続きが完了した直後から、すべてのがん保障が始まるわけではない点に注意してください。

契約初期は支払額が50％となる条件がある

初年度の責任開始日から6か月以内に支払事由が生じた場合、基本保障や一部特約の支払額が所定金額の50％となる条件があります。

どの保障が対象になるかは、パンフレットと重要事項説明書で必ず確認しましょう。

支払限度と一時金の受取条件を確認する

医療保障の給付金・一時金には、1回の入院日数、1保険期間の支払回数、合計支払額などの限度があります。

がん診断一時金についても、対象となるがん、診断確定の条件、受取回数、特約の消滅条件などを確認してください。

12. 向いている人・慎重に検討したい人

オリーブの新医療保険が向いている人

医療保険に未加入で、入院・手術とがん診断時の一時金をまとめて検討したい人に向いています。

また、持病や過去の入院・手術歴があり、一般的な医療保険への加入に不安がある人も、告知内容を確認する価値があります。

慎重に比較した方がよい人

健康状態に大きな不安がなく、標準的な引受基準の医療保険に加入できる可能性がある人は、他の商品も含めて保険料を比較しましょう。

また、がんの通院、抗がん剤治療、放射線治療、診断一時金の複数回受取などを手厚く備えたい人は、がん保険単体の商品を含めて検討する必要があります。

13. よくある質問

14. まとめ

医療保険とがん保険を安く備える方法は、次の3つです。

保険料を抑えるためには、現在の保障との重複を減らし、不足する保障だけを追加することが大切です。

オリーブの新医療保険では、入院・手術・先進医療の基本保障に、がん診断一時金特約を追加できます。医療保険に未加入で、医療とがんの保障をまとめて検討したい方は、選択肢の一つになります。

一方で、1年更新、年齢による保険料の変動、90日間のがん保障の待機期間、引受基準緩和型であることなど、加入前に確認すべき条件があります。

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